아파트 구매 시 가장 현실적인 고민은 바로 대출 상환입니다.
5억 원 아파트를 80% 대출(4억 원)로 구매했을 때,
월 상환금은 상환 방식에 따라 크게 달라집니다.
이번 글에서는 원리금 균등, 원금 균등(체감식), 체증식,
그리고 일시상환 방식의 차이와 장단점을 정리했습니다.
원리금 균등분할 상환
- 대출 기간: 40년, 금리 4% 기준
- 매월 납입금: 1,671,753원 (고정)
- 장점: 예산 관리 용이, 안정적
- 단점: 총 납입 이자는 많음
체감식(원금 균등) 상환
- 매월 원금 833,333원 + 잔액 기준 이자
- 초기 월 납입: 200만 원대 → 점차 100만 원 이하로 감소
- 장점: 총이자 가장 적음, 시간이 갈수록 부담 감소
- 단점: 초기 부담 큼
체증식 상환
- 초기 납입: 약 130만 원대
- 시간이 지날수록 상환액 200만 원대까지 증가
- 장점: 초기 부담 적어 젊은 직장인·전문가에게 적합
- 단점: 장기적으로 납입액이 증가
만기 일시상환
- 매월 이자만 납부, 만기 시 원금 일시 상환
- 장점: 현금흐름 최소화, 중도 상환 시 이자 절약
- 단점: 만기 시 목돈 필요 → 자금 계획 필수
추천 상황별 전략
① 소득 증가 예상 → 체증식 or 원리금 균등
② 총이자 절약 우선 → 원금 균등
③ 목돈 마련 가능 → 만기 일시상환
정보 요약 표
| 상환 방식 | 초기 부담 | 월 납입 변화 | 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금 균등 | 중간 | 고정 | 많음 |
| 원금 균등 | 높음 | 감소 | 가장 적음 |
| 체증식 | 낮음 | 증가 | 중간 |
| 만기 일시 | 매우 낮음 | 이자만 납부 | 중도 상환 여부에 따라 다름 |
결론
5억 아파트를 80% 대출받아 매입할 경우,
상환 방식 선택이 재무 안정성에 큰 영향을 줍니다.
초기 자금 상황과 소득 증가 가능성을 고려해
본인에게 맞는 방식을 선택하는 것이 핵심입니다.
특히 체증식은 젊은 세대, 원금 균등은 장기 절약형 투자자에게 적합합니다.
Q&A
Q1. 가장 총이자가 적은 방식은?
원금 균등(체감식) 상환입니다.
Q2. 소득이 늘어날 예정이라면 어떤 방식이 유리할까요?
체증식 상환이 초기 부담을 줄여줍니다.
Q3. 목돈 마련 능력이 있다면?
만기 일시상환을 통해 현금 흐름을 유연하게 가져갈 수 있습니다.